⊙演講人／林成蔭(水利78)

圖／財子學堂 提供

你相信嗎？台灣的人口總數即將只剩1千6百萬人！國發會根據生育率的可能發展，得出三種中華民國人口推計(103至150年)，資料顯示人口零成長將可能出現在民國115年、110年及108年，其中的低生育率推計，到民國150年，台灣的總人口將只剩1千6百6十萬人，比之於高點，差不多少了7百萬，也就是未來台灣將減少近3成的人口，這就是「少子化」的威力 ！(附圖一)

值得留意的是「少子化」將造成內需疲弱，雖然一般民生消費可以仰賴觀光人潮補足，但是高金額且無法移動的房地產市場可能受波及；另外，目前台灣的青壯人口(15-64歲)佔總人口比重是74%，幼年人口14%，老年人口占12%，到了民國150年(西元2061年)，依照低推計，台灣的青壯人口(15-64歲)佔總人口比重是49%，幼年人口6%，老年人口占44%，此一現象如果真的發生，工作人口不到一半，即使是高推計，青壯人口也僅佔51%，誰來繳稅維持你我的退休金，這是難以迴避的問題。因此，希望樂活退休，自己搞定理財是最保險的事。

問題是每個人的條件不同，到底要多少錢才能夠退休 ? 自己回答以下問題，就可以估計自己需要的退休金 : 目前年齡、預計退休年齡、退休後預估餘命、生活基本支出、通膨率、預估退休後社會保險年金(如勞保)、預估退休後單筆支出(如環遊世界)、現在可單筆投入存款、未來每年投入金額。

例如：A某現年40歲、預定退休年齡65歲、退休後餘命20年，壽命85歲、通貨膨脹率2%、勞保年金給付每個月2萬元、退休後決定花費30萬元出國，將上列條件以財子學堂製作的退休理財大補帖計算，可以估計所需退休金與達成目標投資報酬率。

普通版：A預計每月生活基本支出為3萬元，退休後，在通貨膨脹率影響下，生活基本開銷升為每個月4.92萬，扣除勞保年金後，他需要準備的剩餘金額為731.24萬元。如果A已經存了2百萬元，打算每年再存12萬元，需要的投資報酬率是2.14%，只要比定存好一點的工具就可以樂活退休。(如附表一)

高風險版：假設A沒有任何存款，又運氣不好遇到勞保破產(發生的機率幾乎是零，但可以估計萬一發生的風險)，因此沒有社會保險退休給付年金，因此下調每月生活基本支出為2萬元，在通貨膨脹影響下，退休後生活基本開銷為每個月3.28萬，退休需求為817.49萬元，在一年可以存12萬元的前提下，達成目標所需報酬率為7.51%，不確定性上升。

兩個關鍵請大家記住 : 「時間」和「第一桶金」。

首先，退休理財，越早開始越好。因為越早開始，享受到的複利的「時間」就越長，「錢滾錢」效果越驚人；其次，第一桶金越大，滾出的利息越多。所以，「早」一點存到第一桶金、「早」一點開始退休理財準備，都能讓退休生活準備，變得更輕鬆，更容易。

股神巴菲特說：「人生就像滾雪球，重要的是要找到濕的雪，和一道長長的山坡」，濕的雪，就是好工具；長長的山坡，就是夠長的時間，讓你的小雪花，變成大雪球。

特別提醒的是，退休後有些意外開支，如長期醫藥費用、紅白帖、借貸、偷盜等，都可能讓你的退休準備縮水。因此，在估計上還是謹慎一點好，也可以透過年金險和醫療險把意外支出降到最低，就可以輕鬆理財、樂活退休。