⊙文?圖／張鳴文(華南產物保險副總經理，保險66)

去年雪山隧道發生有史以來最嚴重的火燒車意外，造成兩部大客車與小客車相互追撞、多人的傷亡事故。無獨有偶，之後又陸續發生韓國旅行團遊覽車太魯閣翻車墜谷意外，以及士林旅遊團遊覽車在宜蘭衝撞民宅事件。一樁接一樁的大客車發生事故，讓民眾不禁想問：民眾可以有什麼保障？如果搭乘客運或遊覽車發生意外，可以向業者索賠嗎？

根據內政部警政署統計，101年道路交通事故共發生23萬9,519件，較100年增1.6％，每萬輛機動車肇事率107.5件，共造成2,040人死亡、31餘萬人受傷，相當於一天就發生約656起事故，足見車禍事故之頻繁。有鑒於此，政府自民國87年起，即強制規定所有汽、機車主必須投保「強制汽車責任保險(以下稱強制險)」，以保障車禍事故的受害人。

◎強制險  車險基本保障

產險公司表示，事實上，只要發生事故的車輛有投保強制險，不論駕駛人有無過失，受有體傷、殘廢或死亡的受害人或其遺屬，都可以獲得傷害醫療最高20萬元、死殘最高200萬元的基本保障。因此，以前述發生的案例來說，不論是小客車、客運或遊覽車，受害人及其遺屬都能獲得這方面的賠償。

◎任意第三人責任險  空體傷、財損雙重保

除了強制險之外，若是車輛有投保「任意第三人責任險」，就可將強制險保障不足的部分轉由任意車險來負擔，包括強制險不理賠的財物損失如運費、修復費用、補償費用…等。以去年雪隧發生的大客車事故為例，因客運公司有投保第三人責任險，故可藉由保險來賠償前方小客車及大客車的財物損失。

根據統計，目前國內車禍死亡案件的和解金額約400萬到500萬元，如以強制險保額來看，保障不足，故建議民眾可視需求加保。以華南產險為例，30~60歲男性、3年無肇事紀錄自小客車，投保「任意第三人責任險」，每人體傷保額150萬、每一事故體傷保額300萬、每一事故財損保額30萬，年保費約3,020元，平均每天花費約8.3元就能享有體傷及財損的雙重保障。

◎客運乘客責任險  意外死殘有保障

在旅遊客運方面，除了一般旅行時旅客為自己自行投保的旅行平安保險外，依據公路法及交通部規定，公路汽車客運業、市區汽車客運業、遊覽車客運業，以及計程車客運業等客運業者，皆須投保「乘客責任保險」來保障乘客，且每一乘客死亡及殘廢保額不得低於150萬元。如此一來，若是民眾搭乘客運或遊覽車不幸發生意外，導致死亡或殘廢時，包含強制險最高將可獲得350萬元的賠償。