⊙文／張鳴文(保險66)

去年國慶日當天一名張姓車主，因駕駛的法拉利跑車違停，車頭蓋遭人拿瑞士刀刮花長達30公分，致維修費用可能高達7萬元，憤而召開記者會控訴。知名藝人昆凌日前開車違規右轉遭後方機車追撞，除要賠償受害人醫療費外，駕駛的百萬名車保險桿也因碰撞擦傷。像這類愛車遭刮花、碰撞毀損的案例時有所聞，維修費更是難以估計。產險業者表示，其實只要車主有投保「車體損失險」，愛車如遭刮或遇有碰撞毀損，多能依保險契約約定獲得賠償。

華南產險表示，由於政府規定的強制險僅有醫療、殘廢或死亡等人身傷亡責任的保障，並不包含因人為或交通意外事故所造成的車體損失，故當發生車禍事故，愛車遭到碰撞毀損時，強制險將無法負擔這類損失。其次，車體損壞的維修費用往往動輒數萬元，對許多人來說是筆不小的開銷，因此業者建議，車主可加保「汽車車體損失險」，將風險轉嫁給保險公司，防患未然。

所謂「汽車車體損失險」依保障內容不同，可分為甲、乙、丙式三種，車主可依據自身保險需求和預算做選擇。其中，甲式承保的危險事故範圍最廣，包括：碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物、第三人非善意行為、不屬於保險契約特別載明不保事項之任何其他原因等。以上述法拉利事件為例，若是車主有投保甲式車體損失險，即使車頭蓋遭不明人士刮花這類惡意行為，也可獲得賠償，唯需負擔自負額。

乙式承保的危險事故則較甲式少了「第三人非善意行為」與「不屬於保險契約特別載明不保事項之任何其他原因」二項，但可選擇有自負額或免自負額。也就是說，愛車若遭第三人惡意刮損、遭不明車輛碰撞而無法將責任歸咎於確定的第三人，或是其他不明原因所造成的損害時，乙式將無法賠償。丙式則是最基本的車碰車保障，即「與車輛發生碰撞及擦撞的損失」理賠保障，並免自負額承保。

根據內政部警政署統計，100年全台發生的道路交通事故超過23.5萬件，比前一年增加了逾1.6萬件，相當於每天至少發生600起以上涉及車體碰撞毀損的交通事故，且事故比例逐年遞增。天有不測風雲，由於交通事故有可能是因為別人的疏忽所造成，而每次事故的損失，通常都是一大筆錢，為了愛車著想，業者表示，加保實用性較高的「汽車車體損失險」作為愛車保護傘，才能更有保障。

以華南產險為例，一輛價值50萬元的T牌全新國產車投保「汽車車體損失險」，依自負額不同，年保費亦有所差異；甲式車體損失險年保費約2萬多到4萬元不等，乙式約1萬多到2萬5千元左右，丙式則約數千元到萬元之間。建議開車族可從個人需求、車齡新舊、車子使用頻率、開車習慣及預算等因素來考量；若保持未肇事良好紀錄，來年車體險的年保費，還享無肇事減費。